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Plano de Saúde Individual Existe? A Verdade Que Ninguém Te Conta

Senta aqui que eu vou te contar uma verdade, daquelas que a gente ouve em conversa de bar ou no escritório do corretor, sem enrolação. Se você está procurando por um plano de saúde individual, a primeira coisa que você precisa saber é: calma, respira. A confusão que existe em torno disso é gigantesca e, sinceramente, muita gente se perde porque a informação que chega é contraditória. Mas temos informações para você:

Vou ser bem direto com você: plano de saúde individual existe? A resposta curta é sim. A resposta longa, aquela que importa para sua vida e para seu bolso, é um pouco mais complicada. E é sobre essa complicação que eu quero bater um papo contigo hoje.

plano de adesão familiar.

Papo sério de Corretor:

Para começar, vamos entender o básico sem “juridiquês”. Quando a gente fala em plano individual, a gente está falando daquele contrato que você faz diretamente com a operadora, só com o seu CPF, sem precisar de empresa, sem precisar de sindicato, sem precisar de CNPJ. É você e a seguradora. O problema é que, embora a lei permita que isso exista, o mercado decidiu, na prática, que não vale a pena vender isso anymore. Atualmente são poucos os produtos individuais disponíveis no mercado de saúde suplementar. E para Petrópolis? temos algum produto? continue sua leitura.

Pensa comigo. Por que as operadoras pararam de vender plano individual? É uma questão de risco. Quando você contrata um plano só para você, a operadora não tem como diluir o risco. Se você ficar doente, o custo é todo seu. Agora, quando ela vende para uma empresa, ela vende para cem, duzentos funcionários. A chance de todos ficarem doentes ao mesmo tempo é menor. É a lógica do seguro. Então, lá atrás, as empresas de saúde perceberam que o plano individual dava muito prejuízo ou exigia um preço tão alto que ninguém comprava. Resultado? Elas simplesmente tiraram as carteiras de venda de circulação. Nesse momento é que começam a ser oferecidos os planos coletivos por adesão.

Hoje, aAgência Nacional de Saúde Suplementar (a ANS) até regula o plano individual, mas você vai dificilmente encontrar uma operadora grande, daquelas que a gente conhece e confia, com carteira ativa para vender plano novo individual. Elas mantêm os antigos, aqueles que foram contratados há dez, quinze anos, mas para cliente novo? Esquece. É como tentar comprar um carro de um modelo que saiu de linha em 2010. Até tem peças, mas na concessionária não tem mais.

Então, se não tem plano individual, o que a gente faz? É aqui que a mágica (e a dor de cabeça) acontece. O mercado migrou quase todo para o plano coletivo. E dentro do coletivo, tem duas modalidades que você precisa conhecer se não quiser cair em golpe ou pagar uma fortuna: o Coletivo Empresarial e o Coletivo por Adesão.

saúde e cuidado com paciente

Planos Empresariais

OColetivo Empresarial é o “filé mignon“. É aquele plano que a sua empresa contrata para você. Se você tem uma empresa, mesmo que seja pequena, você consegue acesso a esses planos. E é aqui que eu vejo muita gente fazendo uma manobra inteligente. Sabe aquele MEI (Microempreendedor Individual)? Pois é. Muita gente que é autônoma, freelancer, ou até quem trabalha CLT mas quer um plano melhor, abre um MEI só para conseguir contratar um plano de saúde empresarial. Produtos coletivos empresariais têm regras e condições melhores para o consumidor.

Não é gambiarra, é estratégia. O MEI é um CNPJ válido. Com ele, você consegue acessar as tabelas de preços das empresas, que são muito mais baratas que as tabelas individuais. Estou falando de uma diferença brutal. Às vezes, o plano que custaria dois mil reais na ponta do CPF, sai por oitocentos ou novecentos na ponta do CNPJ. E a cobertura é a mesma, o hospital é o mesmo, o médico é o mesmo. A única diferença é o contrato.

Mas tem um porém, e eu preciso ser honesto sobre isso. O plano coletivo, em geral, não tem a mesma estabilidade de preço que o individual antigo tinha. No plano individual, o reajuste é controlado pela ANS e segue uma tabela por faixa etária que você entra e fica. No coletivo, a operadora tem mais liberdade para reajustar. Claro, tem regras, mas pode subir mais do que você espera. É o preço que se paga pela flexibilidade e pelo acesso. Interessante que, com tudo isso, os valores são mais competitivos. Sobre reajustes, eles são regulados pela ans até 29 vidas, depois disso as operadoras tem quem negociar com as empresas contratantes. Contratos de até 29 vidas, os reajustes são por agrupamentos de contratos. todas as empresas agrupadas recebem o mesmo índice de reajuste. Isso é baseado na utilização média do grupo de contratos . Não somente apenas na utilização da própria empresa contratante.

Planos de adesão

Agora, tem o outro lado da moeda: o Coletivo por Adesão. Esse é o plano das associações, dos sindicatos, dos conselhos de classe. Se você é advogado, engenheiro, professor, ou se filia a uma associação de qualquer natureza, consegue entrar nesses planos. Eles funcionam de forma parecida com o empresarial: são mais baratos que o individual “teórico”, mas têm aquela questão do reajuste anual que pode variar.

Muita gente me pergunta: “Mas e a carência?“. Isso é crucial. Se você está saindo de um plano para entrar em outro, você pode pedir a portabilidade de carências. Isso significa que você não precisa esperar de novo seis meses para fazer uma cirurgia ou dois anos para parto, desde que o novo plano seja compatível com o antigo. Mas se você está contratando o primeiro plano da vida, a carência vale. E no plano coletivo, as carências costumam ser as mesmas da ANS, mas algumas operadoras, para atrair clientes, reduzem isso. É bom ficar de olho.

Tem um ponto que eu preciso alertar, e é sério. Como o plano individual “puro” sumiu do mapa, surgiram uns “planos populares” que prometem tudo por um preço baixo demais. Cuidado. Tem muita associação por aí que vende um “plano de saúde” que na verdade é só um desconto em consulta. Você chega ao hospital e não tem cobertura real. Verifica sempre se a operadora tem registro na ANS. Isso é inegociável. Se não tem registro na ANS, não é plano de saúde, é outra coisa, e você pode ficar na mão na hora do aperto.

Hoje, aqui em Petrópolis, eu indico a LEVE SAÚDE E A SELECT, operadoras sérias que vendem o produto pessoa física. Deseja saber os valores? Eu, Reinaldo, tenho mais de 20 anos de experiencia nesse setor, vejo que o desafio atual é encontrar produtos disponíveis. Tem clientes e por vezes falta produto. Não estou falando somente do individual.

Leve saúde operadora.

Voltando à questão do preço. Por que o plano individual, quando aparece, é tão caro? Como eu disse, é o risco. A operadora não sabe se você vai usar muito ou pouco. No coletivo, ela sabe estatisticamente que a maioria vai usar pouco. Então, no individual, ela cobra um “prêmio de risco” altíssimo. É por isso que, quando você acha uma carteira individual antiga sendo vendida (sim, tem gente que vende a carteira, é uma transferência de titularidade complexa), o preço é salgado. Muitas vezes, não compensa financeiramente frente a um bom plano coletivo por adesão ou empresarial.

Outra coisa que pega todo mundo é a faixa etária. No plano individual, quando você completa 59 anos, o preço dá um salto. É o chamado reajuste por mudança de faixa etária. Nos planos coletivos, isso também existe, mas a forma de calcular pode ser diferente, e às vezes é mais diluído. Mas prepare o bolso: plano de saúde é um investimento de longo prazo. Não é para achar que vai pagar barato para sempre. A saúde fica mais cara conforme a gente envelhece, e o plano reflete isso.

O MEI é uma solução?

E o que eu faria no seu lugar? Se eu precisasse de um plano hoje e não tivesse uma empresa grande? Eu iria de MEI. É o caminho mais seguro, mais barato e que te dá acesso às melhores operadoras. Você abre o MEI, paga o DAS (que é barato), e usa o CNPJ pra contratar. É legítimo, é regulamentado e te tira dessa busca infrutífera por um plano individual que não existe na prática. Mas atenção: Para contratar com MEI, o mesmo precisa de estar ativo pelo menos por 180 dias(seismeses). Existe operadoras que é permitido contratar á partir de 02 vidas. Outras á partir de 03 vidas.

Se você não quer abrir MEI, procure um plano por adesão de uma categoria que você tenha ligação real. Se você é formado em alguma coisa, use o conselho de classe. Se não é, tem associações de moradores, de profissionais liberais, que permitem a filiação. Só não entre em associação fajuta só pra pegar o plano, porque a ANS tá de olho nisso e pode cancelar seu contrato se provar que a filiação foi só pra burlar a regra.

Tem também a questão da rede credenciada. Não adianta o plano ser barato se o hospital bom é a cem quilômetros da sua casa. Antes de assinar, pega a lista de hospitais e laboratórios. Veja se o seu médico de confiança atende por aquela operadora. Às vezes, a gente economiza duzentos reais por mês e perde o médico em quem a gente confia há dez anos. Não vale a pena. Saúde é confiança.

Eu sei que tudo isso parece burocracia. E é. O sistema de saúde suplementar no Brasil é complexo, cheio de regras que mudam. Mas entender isso te protege. Te protege de pagar caro à toa, te protege de cair em golpe e te protege de ficar desassistido.

Muita gente fica na ilusão de que “vou esperar precisar para contratar”. Isso é um erro fatal. Plano de saúde se contrata quando você tá saudável. Quando você precisa, ou está com carência, ou está com o preço lá em cima, ou a operadora nem te aceita por ter uma doença preexistente. A ANS proíbe a negativa por doença preexistente em planos novos, mas eles podem impor uma CPT (Cobertura Parcial Temporária). Basicamente, eles cobrem tudo, menos aquela doença que você já tem, por um tempo. Então, a hora de contratar é agora, enquanto você está bem.

Não fique brigando com a realidade procurando um plano individual que ninguém vende. Foque nas soluções que funcionam:CNPJ (MEI) ou Adesão. Compare preços, mas olhe a qualidade da rede. Verifique o registro na ANS. E, principalmente, entenda que o preço vai subir todo ano. É inflação médica, é uso do sistema, é idade. Faz parte. O importante é ter a proteção.

No fim das contas, ter um plano de saúde é sobre tranquilidade. É saber que, se o apertar, você tem para onde correr. E, para ter essa tranquilidade, você precisa de um contrato que seja sustentável para o seu bolso a longo prazo. O plano individual antigo era ótimo nisso, mas ele não está mais disponível. O plano coletivo exige mais gestão da sua parte, mas é o que está aí. Temos algumas operadoras com plano pessoa física, como a LEVE SAÚDE e a SELECT SAÙDE. Pode me acionar que te envio os valores.

Plano de saúde individual.

Conclusão

Espero que isso tenha clareado as ideias. Não é sobre achar a solução perfeita, porque ela não existe. É sobre achar a solução possível, que te dê segurança sem quebrar o seu orçamento mensal. Se tiver dúvida sobre qual operadora escolher ou como abrir esse MEI para fins de plano, estude bem, ou podemos conversar a respeito da sua necessidade atual. indicando assim o melhor para seu caso. Existe plano individual, mas o consumidor precisa de informações sobre o mercado e assim decidir.Vamos te ajudar sempre que precisar.

A saúde é o seu bem mais precioso. Não trate a contratação do plano como se fosse comprar uma geladeira. Exige atenção, exige estratégia. E acima de tudo, exige que você entenda que o jogo mudou. O plano individual virou lenda urbana, mas a proteção continua disponível, só mudou de nome e de formato. Se adapta e fica seguro. É isso que importa no final do dia.

Perguntas e respostas sobre nosso assunto

  • Sim, são pouco no mercado de planos médicos. Temos a LEVE SAÙDE e a SELECT SAÚDE.
  • Plano individual é definido pela ANS. O Empresarial depende de vários fatores. um deles é a sinistralidade, quando ela está alta, ou seja, os custos das operadoras foram altos com os contratos. o aumento é maior. Empresas a partir de 30 vidas, a operadora negocia com a empresa contratante. de 02 a 29 vidas, existe o agrupamento de contratos e a utilização da empresa no período.
  • Se você é PROFISSIONAL LIBERAL, ESTUDANTE, SERVIDOR PÚBLICO,. Sim, isso é possível através de filiação a associaçao de classe e atrvés de uma administradora responsável SUPERMED, QUALICORP, ETC. o Corretor finaliza seu contrato direto na plataforma.
  • O MEI precisa ter pelo menos 180 dias de ativo na receita federal
  • As operadoras disponibilzam valores próprios para MEI.
  • Documentos exigidos: identidade, cpf, requerimento de MEI, comprovante residencial- pelo menos duas pessoas no contrato pme.

Leia também o artigo: AVISO PRÉVIO DE 60 DIAS É LEGAL?

Aviso importante: Eu não sou médico. Este conteúdo é apenas informativo e baseado na minha experiência como corretor. Para orientações sobre sua saúde, consulte sempre um profissional qualificado. As regras de planos de saúde podem mudar – confira sempre as condições diretamente com a operadora ou com a ANS.

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